15 банков Польши рассчитали кредитоспособность семьи с доходом чуть выше среднего. Что будет со ставками в будущем?

Чтобы понять тенденции этой весны, журналисты bankier.pl запросили расчет кредитоспособности у 15 ведущих польских банков для семьи из двух взрослых с ребенком.

 Оперативная консультация от специалиста NeoFinanse

За основу взяли семью с двумя взрослыми и одним ребенком, где 29-летняя женщина работает по бессрочному трудовому договору и получает 8 тысяч злотых "на руки", ее 32-летний партнер – 7 тысяч. У пары нет других кредитов и негативной кредитной истории [это зафиксировано в Бюро кредитной информации (БИК)], а банки также могли учитывать пособие на ребёнка "800+".

В расчетах предполагалось, что клиенты согласятся на дополнительные банковские продукты ради лучших условий ипотеки – например, страховки или дополнительных услуг банка.

"Если еще два месяца назад семья с ежемесячным доходом 15 тысяч злотых могла рассчитывать примерно на 1,2 млн злотых финансирования, то в мае банки готовы выдать уже примерно на 40 тысяч меньше", – приходят к выводу журналисты bankier.pl.

Лидерами рейтинга по максимальной сумме кредита стали Bank BPS, BNP Paribas Bank и Credit Agricole. При этом лишь два банка за месяц повысили оценку кредитоспособности клиентов, и оба не вошли в тройку лидеров. Наиболее заметное снижение доступных сумм аналитики зафиксировали в ING Bank Śląski и VeloBank.

Позитивные тенденции

Несмотря на это, в банковской системе все же заметны признаки смягчения подхода к ипотекам. Ранее Национальный банк Польши сообщал, что во втором квартале банки планируют ослабить требования к заемщикам. Пока это не выглядит массовой тенденцией, особенно на фоне нестабильности мировой экономики и политики, однако отдельные сигналы уже появились.

Журналисты сравнили нынешние условия с ситуацией год назад, когда процентные ставки по ипотеке были примерно такими же. Тогда средняя доступная сумма кредита была более чем на 80 тысяч злотых ниже, чем сейчас.

 Оперативная консультация от специалиста NeoFinanse

Изменился в лучшую сторону и показатель DSTI – доля дохода семьи, которую банк допускает тратить на ипотечный платеж. Сейчас банки в среднем готовы одобрять кредиты, где ежемесячный взнос съедает около 51,2% доходов семьи. Год назад этот показатель составлял примерно 47%.

Что будет дальше с процентными ставками? Прогноз кредитного эксперта из NeoFinanse

За комментариями журналисты Vitrina.pl обратились к Дороте Конохович, основательнице компании NeoFinanse с 20-летним опытом работы в сфере кредитов в Польше.

– Я уверена, что в ближайшей перспективе – до конца года – банковские процентные ставки снижаться не будут, возможен даже небольшой рост. Однако в перспективе пяти лет кредитные ставки будут постепенно идти вниз, – считает глава NeoFinanse и приводит аргументы.

Сначала о ситуации до конца года: в своих выводах Дорота Конохович опирается на решения Совета по денежно-кредитной политике и ежемесячные прогнозы Национального банка Польши по инфляции.

– В начале мая Совет по денежно-кредитной политике решил оставить процентные ставки без изменений, и я уверена, что такая тенденция сохранится как минимум до конца года. Снижений быть не должно. А будут ли повышения – по моему мнению, должны быть: два раза по 0,25% либо один раз на 0,5%. Все на самом деле зависит от продолжительности конфликта на Ближнем Востоке, а также от цен на бензин и нефть, поскольку это отражается в каждой потребительской корзине. Невозможно избежать транспортных расходов, а они влияют абсолютно на все, – считает Дорота Конохович из NeoFinanse.

Еще одним важным фактором при прогнозировании поведения банков является информация Национального банка Польши, который каждый месяц публикует прогноз инфляции на конец определённого периода.

– Сейчас прогнозы показывают, что инфляция может приблизиться к 4%. Это выше инфляционной цели, установленной НБП. А это точно означает, что банки сейчас не будут предлагать снижение при фиксированных процентных ставках, – объясняет наша собеседница.

"Банки возвращаются к плавающей ставке"

Однако в перспективе ближайших пяти лет, уверена Дорота, фиксированные процентные ставки будут снижаться. И существуют косвенные доказательства, подтверждающие этот прогноз.

– Мы заметили, что польские банки снова начали предлагать кредиты с плавающей процентной ставкой. И это те банки, которые ранее полностью отказались от плавающей ставки и перешли исключительно на фиксированную. Что это означает? По моему мнению, только одно: банки понимают, что в долгосрочной перспективе не смогут удерживать высокие фиксированные ставки, поэтому уже начинают предлагать клиентам плавающую ставку, – говорит глава NeoFinanse.

Например, BNP Paribas ранее полностью отказался от плавающих ставок в пользу фиксированных кредитов на 5–10 лет. Однако уже с апреля–мая снова предлагает клиентам плавающую ставку. Millennium пока только работает над таким решением, но тенденция уже очевидна.

– Сегодня плавающая процентная ставка снова становится более выгодной для клиентов – сейчас она просто ниже фиксированной. Поэтому банки начинают осторожно предлагать более низкие фиксированные ставки, чем раньше. Это явный сигнал того, что рынок ожидает постепенного снижения ставок в будущем. Банки не начали бы заранее фиксировать более низкий процент, если бы ожидали дальнейшего значительного роста, – говорит Дорота Конохович.

Она добавляет, что если бы не война на Ближнем Востоке, уже в этом году мы могли бы увидеть плавающую процентную ставку на уровне чуть выше 4%.