Если вы решили приобрести недвижимость в Польше и вам нужен кредит, то первым делом следует обращаться к кредитному консультанту (doradca kredytowy) – это специалист, который бесплатно проводит анализ вашей кредитоспособности и практически со стопроцентной вероятностью вычисляет размер возможного кредита и называет ряд банков, которые его дадут.

О том, как именно работает кредитный советник, какие ошибки совершают иностранцы при получении ипотеки мы спросили у Дороты Конохович, основательницы компании NeoFinanse с 20-летним опытом работы в сфере кредитов в Польше.

Содержание:

Как работает кредитный советник в Польше
Почему услуги дорадцы бесплатны
Особенности подачи на ипотеку в Польше для иностранцев
Заблуждения иностранцев при получении кредита
Этапы работы с финансовым консультантом

– Скажите, как работает кредитный советник в Польше?

– Doradca kredytowy или Finansowy doradca представляет клиента во время контакта с банками. Хороший финансовый консультант всегда стоит на стороне клиента. Он является представителем клиента в банке, а не банка у клиента. Он подбирает предложения, помогает собирать документы, объясняет клиентам сложности польской правовой системы, сопровождает весь процесс заключения кредитного договора. У консультанта есть все инструменты для расчета кредитоспособности, срока, на который можно заключить договор и размера выплат. Консультант не является сотрудником какого-либо банка. Он сотрудничает с многими банками для того, чтобы найти для клиента наиболее выгодное предложение, – говорит Дорота.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца Dorota Konochowicz

– А что, если обратиться самостоятельно и напрямую в банк?

– Ничего плохого не произойдет, но приведу пример из смежной области: если клиент ищет автомобиль и пойдет в салон Mercedes, то услышит, что Mercedes – лучший. В салоне Volvo ему скажут, что Volvo лучшие, а в салоне Audi будут хвалить Audi и так далее. Это естественно, потому что никто не платит сотруднику салона Mercedes за демонстрацию лучших сторон Audi и наоборот. В итоге может случиться так, что клиент покупает автомобиль, не зная о том, что где-то еще мог бы купить лучше и дешевле. То же самое и с банками.

Сотрудникам банка платят за продажу собственных продуктов, а не продуктов конкурентов. Если самостоятельно пойти в банк, то можно заключить кредитный договор, даже не зная о том, что где-то еще можно было получить то же самое дешевле, лучше, быстрее. Более того, когда люди самостоятельно пробираются через очень сложные банковские процедуры, возрастает риск ошибки, получения “невыгодного” кредита. Порой многие не до конца могут понимать, какие документы требует банк. То, что я скажу, может показаться парадоксальным, но клиенты не знают о том, чего не знают. Ипотечный кредит берут один-два раза в жизни, так что естественно, что люди не осознают, о чем им стоит спрашивать сотрудников банка.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца

– А что значит "невыгодный" кредит?

– Это кредит, который при небольших корректировках (в рамках одного и того же банка) давал бы клиенту дополнительные выгоды. Например: если клиент подаст в банк заявку на кредит на 30 лет, то получит кредит на этот срок (естественно, при условии, что он выполнит все требования банка). Никто не будет убеждать его, что кредит на 25 лет намного выгоднее. Да, при кредите на 25 лет ежемесячный платеж увеличивается на 200 zł, но выбирая вариант на 30 лет, клиент переплатит в общей сложности 100 000 zł. Таких ситуаций очень много и благодаря им прекрасно видно различие между независимым финансовым консультантом и сотрудником банка в подходе к клиенту. Мы всегда говорим клиентам, что разница между нами и банком такая же, как между сетевым магазином, продающим готовую одежду, и портным, создающим вещи на заказ. Мы не только ищем лучшие предложения, но и подбираем их под конкретного клиента.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца

– Есть мнение, что финансовый консультант может посоветовать банк, выгодный лишь для него. Так бывает?

– Только не в нашем случае, потому что еще много лет назад мы решили, что это просто не выгодно. С самого начала нашей деятельности мы руководствуемся двумя принципами:

Во-первых – мы должны получить кредит. Неважно, заработаем ли мы на этом или нет, у клиента должен быть позитивный результат.
Во-вторых – клиент всегда получает лучшее предложение. Лучшее для него, а не для нас, потому что только тогда он вернется к нам или посоветует нас знакомым. Мы работаем на этом рынке уже 20 лет, и нашим самым большим достижением являются тысячи довольных клиентов.

Поэтому, если вы ищите кредитного консультанта, внимательно почитайте о нем отзывы, выясните, как долго он уже на рынке, с какими банками сотрудничает.

Почему услуги дорадцы бесплатны?

– Услуги кредитного консультанта всегда бесплатны. С клиента не взымаются никакие платежи, независимо от того, будет ли заключен кредитный договор или нет. Более того, кредитное предложение для клиента всегда одинаково, независимо от того, оформляется ли кредит через кредитного консультанта или клиент сам идет в банк. Вознаграждение "дорадцы" не прибавляется к кредиту клиента. Банки платят консультантам из своей прибыли. Они платят за то, что мы приносим хорошо подготовленную заявку клиента. Они экономят на штате специалистов, на работе своих сотрудников, на затратах на офисы, на затратах по привлечению клиентов. Поскольку вознаграждение выплачивается нам только после получения кредита, они не несут рисков, связанных с тем, что клиент откажется "в последний момент" и сделка не состоится. Это наша работа, наш риск, наши расходы, и за это нам платят банки.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца

– Расскажите на примере NeoFinanse, сколько банков в вашем портфеле?

– Мы работаем со всеми крупными банками Польши - государственными и коммерческими. То есть регулярно получаем от них рассылки с новинками и изменениями, ездим на их семинары, отправляем в эти банки запросы на кредиты от наших клиентов, – говорит Дорота и перечисляет основные банки, которые выдают кредиты на жилье в Польше:

  • 1 - PKO Bank Polski
  • 2 - Santander Bank Polska
  • 3 - Bank Pekao S.A.
  • 4 - Bank Millennium
  • 5 - mBank
  • 6 - ING Bank Śląski
  • 7 - Alior Bank
  • 8 - BNP Paribas Bank Poska S.A.
  • 9 - VeloBank
  • 10 - BOŚ Bank
  • 11 - Citi Handlowy

Особенности подачи на ипотеку в Польше для иностранцев

Существуют отличия между тем, как запрашивает кредит на жилье в банке гражданин Польши и иностранец.

– Общие условия кредита одинаковы для граждан Польши и иностранцев, которые легально пребывают на территории страны. Отличается сама процедура подачи на кредит. У иностранца более длинный список документов. Банки учитывают наличие ВНЖ или ПМЖ, вид трудового договора и его длительность, либо период работы в качестве индивидуального предпринимателя. К сожалению, список банков, которые готовы выдавать кредит иностранцу с той или иной историей, не такой большой, как в случае с гражданином Польши, но мы, как правило, находим варианты получения ипотеки, – говорит Дорота.

Даже если в данный момент у иностранца нет возможности получить ипотеку, в NeoFinanse подсказывают, что нужно сделать, чтобы получить положительное решение из банка как можно скорее.

– Отдельно хочу подсказать, что когда эмигрант приобретает себе дом или участок, у него обязательно должно быть разрешение на покупку земли. Оно выдается в Министерстве внутренних дел, и процесс получения может занимать до года. В Гданьске даже покупка квартиры должна сопровождаться справкой из МВД. У нас есть юристы, которые консультируют и по этому вопросу, – поясняет Дорота.

neofinance pl 16

Заблуждения иностранцев при получении кредита на жилье в Польше

Дорота уже 20 лет консультирует на рынке кредитов в Польше, но лишь последние 4 года к ней стали массово обращаться иностранцы, преимущественно эмигранты из Украины и Беларуси. В результате в штате NeoFinanse появились русскоязычные и украиноязычные специалисты. Оказалось, что у выходцев из постсоветских стран есть несколько типичных заблуждений касательно ипотеки в Польши.

– Чаще всего удивление наших клиентов-эмигрантов вызывает то, что жилье с невыплаченным кредитом в Польше можно продавать. Почему-то наши релоканты уверены, что если взял кредит на 25-30 лет, то обязательно нужно его тянуть до конца. Это не так. Если у человека поменялась ситуация, то это жилье можно продать. Остаток кредита на момент продажи погашается из средств полученных от продажи, – объясняет Дорота.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца

– А если не получается платить кредит, но и жилье продавать не хочется?

– Тоже есть выход. Во-первых, у банков есть "кредитные каникулы" и в определенных ситуациях можно запросить паузу. Важно понимать, что банк не хочет терять клиента, и если клиент выходит на связь, то договориться можно. Во-вторых, в Польше широко развито "рефинансирование". Это когда клиент переносит свой кредит в другой банк под более выгодные проценты и под более короткий срок выплат. Особенно это актуально, когда прошло 3-5 лет с момента получения кредита. Вот почему мы всегда дружим, поддерживаем отношения с клиентами и через года советуем лучшие программы рефинансирования, как только они появляются, – говорит специалист NeoFinanse.

– Второе частое заблуждение – кредит на жилье пытаются взять лишь на одного члена семьи, как это возможно в Украине или Беларуси. В Польше обязательно нужно подавать документы от двух супругов. Даже на прошлой неделе к нам обратилась украинка с типичной, увы, ситуацией. Вместе с другим дорадцей она подала документы в банк и получила одобрение на выдачу ипотеки. Затем она пошла к нотариусу – это обязательный шаг, где нужно было составить договор купли-продажи. Но нотариус выяснил, что она замужем, и кредит пришлось аннулировать. Почему-то ранее ее дорадца об этом не знал, а в банке эту информацию проверить не могут. Сейчас мы проходим этот круг вместе с ней снова, но время уже потеряно.

– А если у мужа карта побыта есть, а у жены нет, значит, они не получат кредит?

– В этом случае нужно сделать нотариальный акт о раздельности имущества и оформить его на мужа. В таком случае кредит можно оформить на одного человека, а когда супруга получит карту побыта, то нужно будет ее вписать в так называемое "Prawo własności" и прописать ее в кредитных документах.

Также иностранцы ошибочно считают, что ежемесячные выплаты на детей в размере 800+ от польского государства не влияют на кредитоспособность. К счастью, это не так, полученный доход 800+ учитывается и влияет на кредитоспособность.

neofinance pl 17

– Как вы считаете, будет ли реализован нашумевший "Кредит 0%" на жилье?

– На мой взгляд, да. Не знаю, будет ли это именно "Кредит 0%", но какая-то стимулирующая программа для рынка жилья должна появиться. Это политическое обещание, которого люди очень ждут. Может оказаться, что будут введены ограничения, защищающие от неконтролируемого роста цен на недвижимость, например, введение максимальной цены за 1 м² квартиры, которая может быть включена в программу.

– Будут ли цены на жилье продолжать расти?

– Да, будут, хотя бы потому, что в Польше инфляция. Только вот рост замедляется и уже не будет таким экспоненциальным, как после 2022 года. Многое будет зависеть также от того, в какой форме будет введена программа поддержки жилищного рынка ("Кредит 0%").

neofinance pl 18 Марта и Мария - сотрудницы NeoFinanse, которые вместе с Доротой консультируют украинцев и беларусов

– А будут ли кредиты на жилье более выгодными в обозримом будущем?

– Процентная ставка может меняться в лучшую сторону, но регуляций и рамок у кредитов становится только больше. Когда я начинала работать с кредитами, 20 лет назад, условия жилищного кредита были расписаны на 5 страницах, а теперь – на 29 страницах. Ранее кредит можно было брать в разных валютах, а теперь только в той, в которой клиент зарабатывает. Теперь клиент не может "закредитоваться" выше 50% своих доходов, а кредитоспособность рассчитывается до момента выхода на пенсию. Подобных рамок становится все больше и больше.

Этапы работы с финансовым консультантом

Итак, к финансовому консультанту нужно обращаться еще до поиска жилья. Первый этап, расчет кредитной способности, проходит онлайн. Он занимает примерно 3 дня. После этого становится понятно, на какую недвижимость можно рассчитывать.

кредитный и финансовый консультант в Польше - дорадца

– Когда кредитоспособность рассчитана, есть готовность приобретать конкретное жилье и пора направлять документы в банк, мы должны встретиться с клиентом и подписать договор. Наш офис находится в Белостоке, но наши специалисты приезжают к клиенту в любую точку Польши бесплатно. Затем мы подаем документы клиента в несколько банков и примерно в течение недели получаем положительные решения, которые подробно вместе рассматриваем. Если клиент приобретает первичное жилье, мы выходим на контакт с застройщиком и помогаем клиенту оформить документы со строительной компанией, – поясняет Дорота.

Если у вас еще есть вопросы к кредитному консультанту, направляйте их в нашу редакцию, мы адресуем их специалистам компании NeoFinanse и подготовим развернутые ответы в новом материале.

Напрямую связаться с Доротой и русскоязычными специалистами NeoFinanse можно по телефону:

+48 451 098 169

+48 789 355 509

либо через форму обратной связи или почту на сайте neofinanse.pl. К слову, на сайте доступен "Калькулятор кредитоспособности" и блок "Ответы на вопросы".